
房贷欠650万股融贷,卖的话才卖350万。要是你,你会怎么办?是不是想断供房子不要了?其实这是最错误的选择。下面就以我十年助贷行业经验,给你最正确的解决方法。你可以先把文章点赞转发,等有时间的话再慢慢看。
房贷倒挂的本质
很多人都以为房贷倒挂就是房子不值钱了,自己亏了。但是你不知道房贷倒挂的真正含义。其实就是你的负债大于你的资产,你欠银行650万的贷款,但是这套房子作为抵押物,在市场上只值350万了。这就意味着你个人的资产负债表在这个时候已经破产了。是一个欠着银行巨额债务且严重资不抵债的债务人。这就是你跟银行之间关系的本质。你要认清楚这个角色的定位,才能做出正确的决策。
断供的严重后果
第一步,不要再用“我的房子”这种产权思维来思考,你要切换到“我的债务”这种负债思维。然后我们要清楚恶意断供的代价。普通人最大的幻想就是以为断供就是不要房子了也不用再还债务了,然后把房子让给银行,就可以两清了。如果你也是这样想的,那就大错特错了。
法律诉讼
银行会在你断供后的6到8个月起诉你,银行的话是百分之百胜诉的。
资产拍卖股融贷
法院会强制拍卖你的房子。这里你要注意,法拍房的价格要远远低于市场价。那套市值350万 - 360万左右的房子,很有可能只拍到300万这么低,甚至会更低。
无限追偿
拍卖所得的300万全部归银行。但是原本你欠银行650万,还掉300万之后,还净欠银行350万。这笔钱,加上这段时间产生的罚息、诉讼费、律师费,会变成一笔新的没有抵押物的纯信用债务,它会跟你一辈子的。
信用破产
你会被列入失信被执行人的名单,也就是我们通常所说的老赖。以后你就没办法坐飞机、高铁,会限制高消费,子女也不能读高收费的私立学校。你名下所有的银行账户都会被冻结,包括你的微信、支付宝,你的人生将会被按下暂停键。
所以断供的结局不是弃房断债,而是房子拍卖掉以后,再加上信用破产。你不仅仅是没有房子,你还要背上几百万的纯债务赔偿,以及看不见的未来。这是一场没有任何胜算的博弈结果,你知道吗?
正确的自救方法 与银行谈判协商
那出现这种情况,应该怎么破解呢?重点来了,正确的自救方法分为三步。第一步,你要立刻跟你的贷款银行进行谈判协商。不要逃避,你主动联系银行。 银行为了化解系统性的风险,已经推出了纾困的措施。有很多解决的方法。你可以跟银行申请协商三种谈法。 第一,申请先息后本,也就是暂停还本金。在1到3年的宽松期内,只需要还利息就可以了,甚至还可以暂停还款,最大程度来降低你现在每个月的还款压力。 第二个申请就是延长贷款的期限,也就是年限。你把贷款的期限从十年拉长到30年,减轻每个月的还款金额。 第三个申请利率下调。如果你的贷款利率比较高,你可以咨询银行有没有下调的可能性。银行现在最怕的不是你不还钱,怕的是你直接躺平。只要你表现出积极的还款意愿,银行就有很大的动力帮你度过这个难关。因为对银行来说,一个不良贷款的处置成本是很高的。
积极增加收入与节流
上面的那些方法终究只能给你争取到喘息的时间,治标不治本,最重要的是你跟银行申请到延期后,就要立马行动,要疯狂地利用一切业余时间去发展你的主业和副业,增加收入来源。 第二就是极限节流,你要明白砍掉所有不必要的开支,消费降级,每一分钱都要省着花。
资产盘点与变现
更重要的是第三个,就是资产盘点。你除了这套倒挂的房子,还有没有其他可以变现的资产,比如股票、基金、车辆等,你要果断地卖掉,降低总负债。不值钱也要卖,能卖多少是多少。
保持周期思维与总结
最后的话你一定要有周期的思维,所有的资产价格都是有周期的,房地产也是一样,你买到了周期的高点,这是事实,你必须要接受。但是断供是用一个永久性的错误应对一个周期性的问题。所以只要你不断供,保住这个房子资产本身,你就有机会保留在下一个周期里面翻盘的可能性,可能需要五年甚至更长时间。而且房子对于大多数人就是家,保住房子就是保住自己的家。但是一旦你信用破产,你就连参与下一个周期的资格都没有了。
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